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商品訊息簡述:
「想投資的客戶都覺得被騙，3年來領回都是本金！」類全委保單要注意的事
撰文‧蔡曜蓮
類全委保單從2013年起慢慢打開市場知名度。去年國泰人壽發行的「月月有利變額年金險」，光這張類全委保單就吸納了近千億元台幣的保費。
根據投信投顧公會統計資料，今年以來到九月底為止，類全委保單再度狂銷1300億元；至今，這種標榜「投信專家幫你代操的投資型保單」，規模已逾7000億元，相較境內基金總規模約2.5兆元，類全委保單規模已逼近境內基金總量的三成，儼然成為國內理財族在基金之外的另一重要選項。
這項產品的熱銷，背後凸顯的其實是台灣理財族熱中配息的特質。曾擔任銀行主管的財經部落客Jim男坦言，「我一一年入銀行，就有類全委產品，當時根本是票房毒藥，哪有人買？一直到一三年，換個行銷方式，推出定期提減撥回的保單，市場才大賣。」
所謂「提減撥回」，就像配息型基金的固定配息機制，是類全委保單「從票房毒藥變身熱銷商品」的原因，卻也種下某種程度的隱憂。
類全委保單基本的架構是，保險公司設計保單，投資部分則委託給投信操盤，銀行是主要銷售通路。產業許給投資人的願景是，保險與投資兼顧，有專業經理人顧盤，投資溢酬除了支付保費，還能成為固定配息（撥回）的來源；保單撥回率、也就是類似於基金的每年配息率，通常介於五％到六％之間。
人人有獎的理想機制？
為了維持高配息 犧牲淨值
理論上，這是人人有獎的理想機制，現實卻不盡如此。一位不願具名的保險從業人員王先生表示，「我每天都在盯著類全委保單的淨值，因為投資人都怕賠錢，當保單淨值不到九元，客戶就會向銀行反映。銀行來問我，我就要投信寫報告給我，我才能寫報告給銀行。」一層層連鎖反應如同食物鏈，但誰都討不了好。
檢視精財網資料，淨值低於九元的類全委保單約三成七。王先生表示，如果單看保單的含息淨值（假設沒有撥回），其實近七成都在十元以上，「也就是說，其實不是投信操不好，而是撥回率太高。但若保險公司想要減少撥回，銀行就會對我說，『不行，一旦降了，保單就賣不掉』。」
簡單來講，業內人士多半認定「配息太高會出問題」，但為了讓「愛配息」的台灣理財族買單，還是繼續維持「犧牲淨值維持高配息」的作法。那麼，淨值低究竟會有什麼問題？低到多少需要擔心？
淡江大學保險系副教授郝充仁解釋，淨值有三個功能。第一，它是投資的本金，本金維持高水位，報酬率高才有意義；第二，所有提減撥回都從淨值扣，一旦投資報酬率低於撥回率，投資人等於拿回自己的老本；第三，它「可能」是保費來源，而當淨值跌到零，保戶就須補繳保費。
之所以只能說「可能」，是因為投資型保單大致分兩種設計。王先生舉例，假設躉繳（一次繳）100萬元，第一種（也是比較傳統的）設計是保費一開始就和投資本金分開，可能保費占10萬元，90萬元拿去投資，保費已預先扣留，就與淨值無關。至於第二種，也是市場主流的設計，100萬元保費全拿去投資，保費再逐期從淨值扣繳。
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深澳凸顯環評漏洞 環署：老案應退場
【台灣醒報記者鄭羿菲台北報導】「深澳電廠是12年前通過環評，當時並無評估PM2.5，時空差異這麼大，為何不能重新環評？」面對國民黨立委陳宜民19日在立法院的質疑，環保署副署長詹順貴嘆道，「現有環評機制並無陳年環評『退場機制』，環保署去年9月公告想修正環評法，讓超過10年以上的環評案重做，對此沉痾不滿的立委與民眾可共同呼籲修法，將漏洞堵起來。」
深澳煤電引起社會輿論沸沸揚揚，不僅民眾無法理解蔡政府推動減少空污，但卻同意興建深澳煤電增加空氣污染的做法，在野黨也紛紛批評民進黨「治空污打假球」。陳宜民19日在立法院表示，「深澳煤電在12年前通過環評，當時的環評機制根本沒有評估PM2.5，也沒有專家學者了解PM2.5的影響，12年來時空差異這麼大，理應重新環評，而非以環差便宜行事。」
國民黨立委王育敏追問，環差小組提出2個不同提案，一個是「審核修正通過」、另一個是「應就變更內容重新辦理環境影響評估」，在8比8的情況下，詹順貴為何不投票支持重新辦理環評？且「若真如行政院長賴清德所言，『超超臨界』燃煤機組的排污量與燃氣機組相近，那敢不敢直接把排放標準比照燃氣機組？」對此，環保署長李應元則支吾其詞。
詹順貴解釋說，身為大會主席，首要任務是要讓整個環差、表決的程序公正公開執行完畢，14日當天在8比8的情況下，他必須做出最後裁示，基於他對環評制度的理解，深澳電廠並非『新興建』的案子，而是僅需比較對環境影響差異的舊案，「從新舊比較的結果來說，舊案除空污更嚴重，還須填海造地13.67公頃，因此我投下贊成新案的一票。」
「環評制度有漏洞，無法讓陳年的環評案有『退場機制』，才造成這個不得已 的決定。」詹順貴無奈嘆道，他當然明白時空背景已差了12年，但現有的環評機制中，深澳曾在經過環評的3年內動工過，因此就不須再做環評，僅需補做環差。他指出，環保署在去年9月已公告環評法修正案，希望給予這些陳年環評案有退場機制。
詹順貴指出，修正案中，希望未來通過環評5年內未實施開發、實施開發後停工超過5年，與環評超過10年者，都要重做環評，讓不合時空環境條件的老環評案能夠退場。他強調，「我個人不支持新的燃煤電廠興建，但深澳電廠依法定位就是已動工過的案子，相關環評程序已走完。」
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